Co inwestor w nieruchomo艣ci powinien wiedzie膰 o ubezpieczeniach OC – zar贸wno swoich, jak ekip remontowych

Dnia Kategoria: Inwestowanie w Nieruchomo艣ci - Porady

Ka偶dy z Was mo偶e prowadzi膰 inny rodzaj dzia艂alno艣ci zwi膮zanych z inwestowaniem w nieruchomo艣ci. Mo偶e to by膰 najem prywatny, czy te偶 zorganizowana dzia艂alno艣膰 gospodarcza w zakresie flip贸w, przygotowywania gotowc贸w, podnajmu, wynajmu kr贸tkoterminowego itp. W zale偶no艣ci od rodzaju prowadzonej dzia艂alno艣ci, a przede wszystkim od zakresu wykonywanych czynno艣ci, mo偶e doj艣膰 do r贸偶nych zdarze艅 powoduj膮cych uszkodzenie mienia, b膮d藕 cia艂a. Takie sytuacje oczywi艣cie spowoduj膮, 偶e osoby trzecie mog膮 mie膰 do Was r贸偶ne roszczenia (zwi膮zane z naprawieniem wyrz膮dzonych szk贸d).

Znamienne jest to, 偶e w przypadku mieszka艅 przeznaczonych na wynajem zazwyczaj w艂a艣ciciele my艣l膮 wy艂膮cznie o zdarzeniach, w kt贸rych to najemca doprowadzi艂 do szkody w ich mieszkaniu. Rzadziej bierze si臋 pod uwag臋 fakt, 偶e r贸wnie偶 najemca mo偶e si臋 zwr贸ci膰 z roszczeniem za uszkodzenie swojego mienia wynikaj膮ce z naszej winy.

Dlaczego osoby inwestuj膮ce w nieruchomo艣ci korzystaj膮 z ubezpiecze艅 OC

W pierwszej cz臋艣ci artyku艂u skupi臋 si臋 na ubezpieczeniach pozwalaj膮cych po艣rednio zabezpieczy膰 ca艂y maj膮tek osobisty i rodzinny inwestor贸w 鈥 czyli na ryzyku Odpowiedzialno艣ci Cywilnej
(w skr贸cie OC) prowadzonej dzia艂alno艣ci gospodarczej, b膮d藕 w 偶yciu prywatnym. O samym ubezpieczeniu mieszkania na flipa lub na wynajem przeczytasz tutaj.

W mojej prywatnej opinii 鈥 popartej do艣wiadczeniem, jest to w zasadzie podstawowe ubezpieczenie przy prowadzeniu firmy, szczeg贸lnie w przypadku jednoosobowej dzia艂alno艣ci gospodarczej 鈥
w takim wypadku za wszystkie szkody w艂a艣ciciel odpowiada ca艂ym swoim maj膮tkiem osobistym.
W skrajnych przypadkach po wyrz膮dzeniu (np. s膮siadom) szk贸d znacznej warto艣ci oraz przy braku rozdzielno艣ci maj膮tkowej, opr贸cz egzekucji maj膮tku w艂a艣ciciela, mo偶liwe b臋dzie r贸wnie偶 np. zaj臋cie dochod贸w ma艂偶onki/ma艂偶onka. Analogicznie wygl膮da sytuacja, kiedy nie prowadzimy dzia艂alno艣ci gospodarczej a z naszej winy dojdzie np. do zalania s膮siad贸w w pionie.

Od razu zaznacz臋, 偶e zakres odpowiedzialno艣ci z ryzyka OC dzia艂alno艣ci gospodarczej jest bardzo rozleg艂y. Mo偶emy rozwa偶a膰 odpowiedzialno艣膰 deliktow膮, kontraktow膮, odpowiedzialno艣膰
za pracownik贸w, wzgl臋dem pracownik贸w, podwykonawc贸w itp. To temat na zupe艂nie osobny materia艂. Tutaj chcia艂bym poruszy膰 podstawowe zagadnienia z tym zwi膮zane 鈥 swoiste podstawy dla zapoznania z tematem.

Jakie problemy inwestor贸w rozwi膮zuj膮 r贸偶nego rodzaju ubezpieczenia OC:

  1. Waszej odpowiedzialno艣ci wobec s膮siad贸w, najemc贸w i innych os贸b trzecich
  2. odpowiedzialno艣ci ekip remontowych, z us艂ug kt贸rych korzystacie podczas wyka艅czania mieszka艅, remont贸w, przer贸bek itp. 鈥 za szkody wyrz膮dzone Wam, jak i innym osobom.

Podczas prowadzenia remontu, podzia艂u mieszkania na kawalerki czy dzielenia na pokoje ale te偶 chocia偶by przy monta偶u mebli zawsze istnieje ryzyko awarii, p臋kni臋cia, wycieku, uszkodzenia cia艂a przypadkowych os贸b itp. Chyba najbardziej znanym i klasycznym przyk艂adem jest zalanie s膮siad贸w 鈥 np. przy wymianie grzejnik贸w, czy monta偶u nowej instalacji.

Zakres ubezpieczenia OC w 偶yciu prywatnym (b膮d藕 dzia艂alno艣ci gospodarczej) jest bardzo istotny, gdy偶 zgodnie z przepisami prawa to w艂a艣ciciel mieszkania odpowiada za powsta艂e z jego winy szkody na mieniu (b膮d藕 zdrowiu) najemc贸w, s膮siad贸w i innych os贸b trzecich. Mia艂em do czynienia
z sytuacjami, w kt贸rych najemcom spad艂a np. szafka na r臋k臋, czy g艂ow臋. Roszczenia mog膮 wynie艣膰 kilkadziesi膮t tysi臋cy z艂otych. By艂y te偶 du偶o cz臋stsze przypadki uszkodzenia elewacji klatki schodowej podczas wnoszenia mebli itp. 呕e nie wspomn臋 o klasycznym zalaniu s膮siada z powodu przecieku w臋偶yka鈥

Jakie ubezpieczenie powinna mie膰 osoba wynajmuj膮ca komu艣 mieszkanie?

Jakie ubezpieczenie powinna mie膰 osoba wynajmuj膮ca komu艣 mieszkanie (inwestor)?Znamienne jest to, 偶e w przypadku mieszka艅 przeznaczonych na wynajem zazwyczaj w艂a艣ciciele my艣l膮 wy艂膮cznie o zdarzeniach, w kt贸rych to najemca doprowadzi艂 do szkody w ich mieszkaniu. Rzadziej bierze si臋 pod uwag臋 fakt, 偶e r贸wnie偶 najemca mo偶e si臋 zwr贸ci膰 z roszczeniem za uszkodzenie swojego mienia wynikaj膮ce z naszej winy. Z tak膮 sytuacj膮 mamy do czynienia np. gdy dojdzie do zalania sprz臋tu najemcy czy te偶 przebywaj膮cego w naszym apartamencie turysty (zak艂adaj膮c, 偶e to nie on by艂 temu oczywi艣cie winien). Bezsprzeczny jest fakt, 偶e to W艂a艣ciciel odpowiada za stan techniczny lokalu (oczywi艣cie w zakresach wskazanych w odpowiednich przepisach prawnych). Najemca, czy turysta zatem bez 偶adnych w膮tpliwo艣ci zwr贸ci si臋 do w艂a艣ciciela mieszkania z roszczeniem o naprawienie szk贸d w jego mieniu.

Dla os贸b wynajmuj膮cych swoje mieszkania bez prowadzonej dzia艂alno艣ci gospodarczej, mo偶na powiedzie膰, 偶e (w du偶ym uproszczeniu) swoistym 鈥瀘dpowiednikiem鈥 jest ubezpieczenie OC w 偶yciu prywatnym. Jak sama nazwa wskazuje dotyczy ono odpowiedzialno艣ci za szkody, do kt贸rych doprowad藕my w wyniku wykonywania zwyk艂ych czynno艣ci w 偶ycia prywatnego.聽 W szerokim aspekcie mo偶e to by膰 np. potr膮cenie kogo艣 na nartach (rowerze, rolkach itp.), zniszczenie mienia przez nasze dzieci, b膮d藕 zwierz臋ta. A wracaj膮c do aspekt贸w zwi膮zanych z nieruchomo艣ciami 鈥 to z tego ubezpieczenia odszkodowanie mo偶e otrzyma膰 s膮siad, czy inna osoba trzecia, w wyniku szk贸d powsta艂ych z naszej winy.

Tak jak pisa艂em powy偶ej – OC dzia艂alno艣ci gospodarczej (czy OC w 偶yciu prywatnym) jest dla mnie w zasadzie 鈥瀘bowi膮zkowe鈥 鈥 w przypadku wyst膮pienia szkody znacznych rozmiar贸w z Twojej winy ryzykujesz ca艂ym swoim maj膮tkiem osobistym.

Jaki powinien by膰 zakres OC ekip remontowych?

Jaki powinien by膰 zakres ubezpieczenia OC ekip remontowych?

Cz臋艣膰 z Was samodzielnie prowadzi prace remontowo 鈥 wyko艅czeniowe, ale podejrzewam, 偶e jest to mniejszo艣膰. Oczywistym wydaje mi si臋, 偶e przy wi臋kszo艣ci pracach remontowych, wyko艅czeniowych, czy monta偶owych korzystacie z ekip remontowych.

Jaka cz臋艣膰 z Was w og贸le sprawdza, czy Wasze ekipy posiadaj膮 ubezpieczenie OC dzia艂alno艣ci? Wydaje mi si臋, 偶e 艣wiadomo艣膰 inwestor贸w w tym zakresie ro艣nie i jest to coraz cz臋艣ciej weryfikowane. Ale id膮c dalej – jaka cz臋艣膰 z Was weryfikuje poprawno艣膰 zawartych przez Wasze ekipy ubezpiecze艅 z zakresu OC dzia艂alno艣ci gospodarczej?

Z do艣wiadczenia wiem, 偶e coraz wi臋cej inwestor贸w ma 艣wiadomo艣膰 sytuacji i wymaga od swoich ekip posiadania ubezpieczenia. Ekipy tez o tym wiedz膮 i coraz cz臋艣ciej wykupuj膮 stosowne ubezpieczenie –聽 ale i pojawia si臋, nazwijmy to 鈥瀟endencja鈥, do wykupywania mo偶liwie najta艅szego ubezpieczenia OC dzia艂alno艣ci (tylko po to, aby pokaza膰 inwestorowi). Oczywi艣cie nie ma nic z艂ego w wyszukaniu ta艅szej oferty聽 w r贸偶nych Towarzystwach, problem niestety pojawia w momencie, w kt贸rym odbywa si臋 to kosztem niew艂a艣ciwego doboru zakresu ubezpieczenia. Na tym zakresie chcia艂bym si臋 skupi膰
w dalszej cz臋艣ci.

W艂a艣ciwie dobrane ubezpieczenie OC dzia艂alno艣ci powinno zawiera膰 pe艂en zakres wykonywanych czynno艣ci podczas prac remontowych – zapisanych za pomoc膮 kod贸w klasyfikacji PKD. Najwa偶niejsze jest to, 偶e musz膮 to by膰 wszystkie realnie wykonywane czynno艣ci i prace, a nie tylko te podane
w bazie CEiDG. Szczeg贸lnie istotne jest to przy ekipach remontowych, kt贸re 鈥瀘ptymalizuj膮鈥 sk艂adk臋 poprzez podanie np. tylko g艂贸wnego kodu PKD, 鈥瀦apominaj膮c鈥 przy tym, 偶e realnie prowadz膮 dodatkowo monta偶 instalacji wod-kan wraz z pozosta艂ymi pracami hydraulicznymi, czy innego rodzaju prace (chocia偶by prace elektryczne). Powodowane jest to faktem, 偶e wi臋ksza ilo艣膰 kod贸w PKD (b膮d藕 te偶 konkretne kody) powoduje znaczny wzrost sk艂adki za ubezpieczenie.

Nie jest to oczywi艣cie wy艂膮cznie domena ekip remontowych 鈥 podobne sytuacje podczas zawierania umowy ubezpieczenia zdarzaj膮 si臋 r贸wnie偶 inwestorom (jak i prowadz膮cych podnajem), kt贸rzy w ramach prowadzonej przez siebie dzia艂alno艣ci posiadaj膮 w PKD wy艂膮cznie dzia艂y 68.10 czy 68.20 鈥 a 鈥瀦apominaj膮鈥 o prowadzonych czasami przez siebie pracach remontowych.

Rozwi膮zanie z 鈥瀘ptymalizacj膮鈥 sk艂adki poprzez zadeklarowanie podczas ubezpieczenia niepe艂nego zakresu kod贸w PKD mo偶e i faktycznie si臋 艣wietnie sprawdza膰, ale do czasu. Mo偶e kilka razy uda si臋 zap艂aci膰 mniej za ubezpieczenie. Gorzej je艣li w wyniku prac remontowych ekipa (b膮d藕 inwestor sam wykonuj膮cy prace) doprowadzi do przys艂owiowego zalania s膮siada. Mog膮 to by膰 r贸wnie偶 inne sytuacje, np. p臋kni臋cie 艣cian b膮d藕 sufitu (u s膮siada, czy samego inwestora) lub doprowadzenie do zwarcia i w wyniku tego po偶aru. W momencie zawarcia niew艂a艣ciwej umowy ubezpieczenia Towarzystwo odm贸wi wyp艂aty i konieczne b臋dzie pokrycie strat z w艂asnej kieszeni a nast臋pnie dochodzenia roszcze艅 od pracownika ekipy.

W zasadzie w wi臋kszo艣ci przypadk贸w mo偶na pr贸bowa膰 鈥瀦rzuci膰 win臋鈥 na ekip臋 remontow膮, przy czym zawsze jest jedno ALE鈥

Pomijam ju偶 kwesti臋 odpowiedzialno艣ci wynikaj膮c膮 z kodeksu cywilnego 鈥 to jak wspomnia艂em wcze艣niej temat na osobny artyku艂.

Nale偶y przede wszystkim pami臋ta膰, 偶e to w艂a艣ciciel mieszkania zawsze jest pierwsz膮 osob膮 do kt贸rej przys艂owiowy s膮siad (b膮d藕 te偶 jego Ubezpieczyciel) zg艂osi si臋 z roszczeniem. Oczywi艣cie wszystko zale偶y od sytuacji i cz臋sto jako winnego mo偶na bez problemu wskaza膰 ekip臋 (konkretn膮 osob臋), ale to ju偶 mo偶e powodowa膰 przepychanki prawne a przede wszystkim problemy z s膮siadami. O ile mo偶e nie by膰 to tak istotne przy flipie (pomijam ju偶 oczywiste kwestie etyczne), to dla os贸b zajmuj膮cych si臋 wynajmem, czy te偶 podnajmem, stosunki s膮siedzkie mog膮 by膰 bardzo istotne.

Taka sama sytuacja mo偶e oczywi艣cie dotyczy膰 mieszkania samego inwestora. Przecie偶 zanim dojdzie do zalania (czy te偶 w skrajnych wypadkach po偶aru) u s膮siad贸w zniszczeniu ulegnie te偶 mienie inwestora. W jego mieszkaniu r贸wnie偶 dojdzie do szk贸d i by膰 mo偶e nie uda si臋 uzyska膰 odszkodowania, w zwi膮zku niew艂a艣ciwie zawart膮 umow膮 ubezpieczenia OC dzia艂alno艣ci ekipy.

Nale偶y mie膰 艣wiadomo艣膰, 偶e w przypadku niew艂a艣ciwie dobranej umowy ubezpieczenia OC dzia艂alno艣ci przez ekip臋 mo偶e si臋 okaza膰, 偶e tak naprawd臋 nie b臋dzie z kogo 鈥炁沜i膮ga膰鈥 nale偶no艣ci za spowodowane szkody 鈥 np. szef ekipy nie posiada 偶adnego maj膮tku i przezornie si臋 zabezpieczy艂 – posiadaj膮 rozdzielno艣膰 maj膮tkow膮 z 偶on膮鈥

Najwa偶niejsze elementy ubezpieczenia OC dla ekipy budowlanej

Najwa偶niejsze elementy ubezpieczenia OC dla ekipy budowlanej

Aby pom贸c Wam chocia偶 troch臋 w analizie um贸w ubezpieczenia OC dzia艂alno艣ci gospodarczej okazywanych przez ekipy (b膮d藕 pom贸c w dobraniu w艂a艣ciwego ubezpieczenia dla Was) w dalszej cz臋艣ci przedstawiam najwa偶niejsze elementy odpowiednio dobranego ubezpieczenia OC dzia艂alno艣ci gospodarczej. Wszystkie te elementy wp艂ywaj膮 zar贸wno na zakres ubezpieczenia, jak
i na wysoko艣膰 sk艂adki. Zach臋cam do analizy um贸w ubezpieczenia okazywanego przez wynajmowane ekipy remontowe.

1. Zakres Kod贸w PKD

Wed艂ug mnie najwa偶niejszy element ubezpieczenia.

Umowa ubezpieczenia powinna obejmowa膰 wszystkie czynno艣ci realizowane w ramach prowadzonej dzia艂alno艣ci. Czynno艣ci te definiowane s膮 za pomoc膮 kod贸w PKD.

Podczas zawierania umowy konieczne jest zadeklarowanie wszystkich realnie wykonywanych czynno艣ci 鈥 a nie tylko kilku wybranych. Je艣li ekipa zajmuje si臋 monta偶em instalacji wod-kan, b膮d藕 elektrycznych, k艂adzeniem pod艂贸g, p艂ytek itp. 鈥 to pe艂en zakres realizowanych czynno艣ci musi by膰 uj臋ty na polisie ubezpieczenia. Je艣li dojdzie do zalania np. podczas wymiany kaloryfer贸w, a ekipa nie mia艂a tego zakresu prac uj臋tych w kodach PKD na polisie, Towarzystwo mo偶e odm贸wi膰 wyp艂aty odszkodowania.

2. Suma ubezpieczenia

Jest to kwota do wysoko艣ci kt贸rej Towarzystwo Ubezpiecze艅 wyp艂aci odszkodowanie w przypadku wyst膮pienia szkody.

W przypadku wyst膮pienia szkody o wy偶szej warto艣ci ni偶 przyj臋ta suma ubezpieczenia Towarzystwo Ubezpiecze艅 nie wyp艂aci wi臋kszych odszkodowa艅 鈥 konieczne b臋dzie dochodzenie roszcze艅 od ekipy (b膮d藕 oczywi艣cie inwestora 鈥 zale偶y od sytuacji, w kt贸rej dosz艂o do szkody).

W przypadku szk贸d powsta艂ych w mieniu kilku poszkodowanych (np. gdy dosz艂o do聽 zalania mieszka艅 kilku s膮siad贸w) mo偶e doj艣膰 do sytuacji, w kt贸rej jeden z poszkodowanych otrzyma pe艂n膮 nale偶n膮 mu kwot臋 a pozostali, w przypadku wyczerpania sumy ubezpieczenia, otrzymaj膮 tylko cz臋艣ciowe wynagrodzenie. Tutaj polityka dzia艂ania mo偶e zale偶e膰 od konkretnego Towarzystwa.

Realnym minimalnym sugerowanym poziomem jest 200.000 z艂. Suma ta powinna by膰 wystarczaj膮ca w przypadku prowadzenia prac w mieszkaniach deweloperskich, czy nawet te偶 w 鈥瀢ielkiej p艂ycie鈥.
W tym budownictwie raczej znane s膮 standardowe uk艂ady, przebieg instalacji itp. W przypadku prowadzenia prac w kamienicach warto rozwa偶y膰 sum臋 co najmniej 500.000 z艂. W tych budynkach istnieje znacznie wi臋ksze ryzyko 鈥瀗iespodzianek鈥 mog膮cych doprowadzi膰 do powstania szkody znacznych rozmiar贸w.

3. Klauzule dodatkowe

Klauzule dodatkowe s膮 鈥瀌odatkami鈥 do ubezpieczenia. Rozszerzaj膮 one zakres podstawowej ochrony 鈥 znacznie upraszczaj膮c mo偶na je por贸wna膰 do puzzli 鈥 w艂a艣ciwie dobrane zapewni膮 dopiero pe艂n膮 ochron臋 ubezpieczeniow膮. W zakresie ubezpiecze艅 OC dzia艂alno艣ci gospodarczej ka偶de Towarzystwo mo偶e mie膰 inny zakres ochrony w standardzie i inny zestaw wymaganych dodatk贸w do ubezpieczenia 鈥 tzw. klauzul dodatkowych. St膮d w tym artykule nie jestem w stanie opisa膰 zakresu klauzul istniej膮cych we wszystkich Towarzystwach Ubezpiecze艅. Sugerowa艂bym, aby umowa obejmowa艂a co najmniej (klauzule mog膮 si臋 oczywi艣cie r贸偶ni膰 nazw膮 w r贸偶nych Towarzystwach):

  • Odpowiedzialno艣膰 za szkody spowodowane przez pracownik贸w (umow臋 zawiera w艂a艣ciciel firmy i dotyczy ona jego odpowiedzialno艣ci 鈥 ta klauzula jest niezb臋dna aby odszkodowanie zosta艂o wyp艂acone, w przypadku gdy do szkody doprowadzi jego pracownik 鈥 cz艂onek ekipy)
  • Odpowiedzialno艣膰 za szkody spowodowane przez podwykonawc贸w (nie jest to niezb臋dny warunek, ale mo偶e by膰 przydatny je艣li w umowie z ekip膮 wyra偶amy zgod臋 na korzystanie z podwykonawc贸w)
  • Odpowiedzialno艣膰 za szkody na rzeczach pod nadzorem

4. Osi膮gni臋ty przych贸d za zesz艂y rok (b膮d藕 deklarowany przych贸d przy nowych dzia艂alno艣ciach)

Im wy偶szy osi膮gany przych贸d, tym wy偶sza sk艂adka za ubezpieczenie. Towarzystwa Ubezpiecze艅 wychodz膮 z za艂o偶enia, 偶e w takim przypadku wykonuje si臋 wi臋ksz膮 ilo艣膰 zlece艅 i istnieje wi臋ksze ryzyko wyst膮pienia szkody.

Ten element oceny ryzyka raczej nie jest widoczny na umowie ubezpieczenia. S艂u偶y on Towarzystwu do szacowania sk艂adki. W zwi膮zku z powy偶szym analizuj膮c polis臋 raczej nie b臋dziemy mogli pozna膰 deklarowanych warto艣ci. tym zakresie nale偶y uzyska膰 informacje od ekipy. Wydaje mi si臋, 偶e przy sta艂ej wsp贸艂pracy z ekip膮 mo偶liwe jest zaufanie w tej kwestii.

Konsekwencje zawarcia z艂ej umowy ubezpieczenia

Konsekwencje zawarcia z艂ej umowy ubezpieczenia mieszkania przeznaczonego na flipa lub wynajem

Jak ju偶 wspomnia艂em 鈥 niew艂a艣ciwie zawarta umowa ubezpieczenia mo偶e spowodowa膰 pomniejszenie kwoty, b膮d藕 w og贸le odmow臋 wyp艂aty odszkodowania za szkody powsta艂e w wyniku dzia艂ania (b膮d藕 zaniechania) ekipy (lub samego inwestora).

Mo偶e si臋 okaza膰, 偶e jedynym sposobem odzyskania聽 kwot poniesionych napraw臋 szk贸d b臋dzie
w skrajnych przypadkach d艂ugotrwa艂a egzekucja nale偶no艣ci od pracownika ekipy remontowej. M贸wimy tutaj zar贸wno o szkodach na mieniu s膮siad贸w, jak i mieniu w艂a艣ciciela, kt贸re zostanie uszkodzone z winy ekipy prowadz膮cej prace remontowe.

St膮d tak wa偶na jest weryfikacja, chocia偶 w tych podstawowych zakresach, umowy ubezpieczenia OC dzia艂alno艣ci gospodarczej naszych ekip.

Przyk艂adowe polisy i wysoko艣膰 sk艂adek

Poni偶ej przedstawiam fragmenty zawartych um贸w ubezpieczenia obejmuj膮ce OC dzia艂alno艣ci gospodarczej

 

Polisa 1 – zawiera wy艂膮cznie zakres OC dzia艂alno艣ci

 

Polisa 2 – zawiera zar贸wno ubezpieczenie mieszkania b臋d膮cego przedmiotem najmu, jak i OC dzia艂alno艣ci gospodarczej

Czytaj dalej: Ubezpieczenia od ognia i innych 偶ywio艂贸w dla nieruchomo艣ci inwestycyjnych

Do艂膮cz do Klubu Inwestora

Dzi臋kujemy, 偶e jeste艣 z nami. Cieszymy si臋, 偶e interesuj膮 Ci臋 tworzone przez nas tre艣ci. Je艣li zechcesz pozostaniemy w kontakcie i b臋dziemy Ci臋 informowa膰 na wskazany adres e-mail o organizowanych przez nas webinarach i szkoleniach.
Imi臋:
Email:


Mo偶esz si臋 wypisa膰 w ka偶dej chwili

Dodaj komentarz

Tw贸j adres email nie zostanie opublikowany. Pola, kt贸rych wype艂nienie jest wymagane, s膮 oznaczone symbolem *