Ubezpieczenie mieszka艅 na flipa i na wynajem – co trzeba wzi膮膰 pod uwag臋?

Dnia Kategoria: Inwestowanie w Nieruchomo艣ci, flip mieszkania i handel lokalami

To jest ci膮g dalszy artyku艂u: Ubezpieczenie od ognia i innych 偶ywio艂贸w dla nieruchomo艣ci inwestycyjnych

Ubezpieczenie mieszkania na flipa

Tutaj realnie nale偶y zawrze膰 ubezpieczenie w zakresie tzw. mur贸w i wyposa偶enia (z uwzgl臋dnieniem opisanych wcze艣niej ryzyk typu oszklenie, przepi臋cie, koszt poszukiwania przyczyn szkody itp.). Oczywi艣cie powinno to ubezpieczenie w zakresie ognia (i innych 偶ywio艂贸w) oraz kradzie偶y
z w艂amaniem.

Cz臋sto zakres kradzie偶y z w艂amaniem jest pomijany przy ubezpieczaniu mieszka艅 na flipa. Czy s艂usznie? Jak ju偶 wspomina艂em powy偶ej szanse na kradzie偶 pralki, lod贸wki, piekarnika s膮 do艣膰 niewielkie 鈥 wi臋c pod tym k膮tem mo偶na przyj膮膰, 偶e faktycznie mo偶na zrezygnowa膰 z tego zakresu. Ale we藕cie pod uwag臋, 偶e podczas w艂amania sprawca mo偶e uszkodzi膰 te偶 w jaki艣 spos贸b zamk贸w, drzwi, czy okna w naszej nieruchomo艣ci. Nierzadko podczas kradzie偶y z w艂amaniem powstaj膮 dodatkowe zniszczenia mieszkanie, b膮d藕 element贸w wyposa偶enia. Warto wi臋c chocia偶
w minimalnym stopniu uwzgl臋dni膰 to ryzyko dewastacji w zakresie wyboru ubezpieczenia.

Nie mo偶na oczywi艣cie pomin膮膰 poruszonych w poprzednim artykule kwestii ubezpieczenia OC w 偶yciu prywatnym/OC dzia艂alno艣ci gospodarczej 鈥 to jest jak pisa艂em wed艂ug mnie 鈥瀘bowi膮zek鈥 podczas inwestowania w nieruchomo艣ci (czy w og贸le prowadzenia swojego biznesu).

Doda膰 nale偶y, 偶e po sprzeda偶y mieszkania nale偶y wyst膮pi膰 do Towarzystwa o zwrot niewykorzystanej sk艂adki za ubezpieczenie. Ubezpieczenie nie przechodzi na nabywc臋 鈥 musi on samodzielnie zawrze膰 w艂asne ubezpieczenie.

Przyk艂ad (poni偶ej): Zobacz przyk艂ad polisy i kalkulacji sk艂adki dla Ubezpieczenia mieszkania na flipa

Ubezpieczenie mieszka艅 wynajmowanych

Tutaj analogicznie jak w mieszkaniach przeznaczonych na flipa ubezpieczamy tzw. mury
i wyposa偶enie. Oczywi艣cie b臋d膮 tutaj wchodzi艂y ju偶 w gr臋 inne warto艣ci mienia znajduj膮cego si臋
w mieszkaniu. Nieruchomo艣ci przeznaczone na wynajem (w zale偶no艣ci oczywi艣cie od typu najmu) s膮 umeblowane, maj膮 w pe艂ni wyposa偶on膮 kuchni臋, a nierzadko te偶 telewizory i innego rodzaju sprz臋ty RTV-AGD.

Niestety cz臋艣膰 w艂a艣cicieli zadaje sobie teoretycznie proste pytanie: po co mam p艂aci膰 za ubezpieczenie mieszkania przeznaczonego na wynajem, skoro w tam nie mieszkam? Przecie偶 od najemc贸w bior臋 kaucj臋, a pewnie je艣li dojdzie do kradzie偶y, to ukradn膮 np. laptopy najemc贸w a nie moje sprz臋ty czy meble. Niestety 鈥 nie jest to takie proste鈥

Zakres mo偶liwych przypadk贸w i okoliczno艣ci, w kt贸rych mo偶e doj艣膰 do uszkodzenia naszego mieszkania mo偶na uj膮膰 w naprawd臋 d艂ugiej ksi膮偶ce鈥 Mieszkanie mo偶e ulec zniszczeniu z winy s膮siad贸w, wsp贸lnoty mieszkaniowej, naszych najemc贸w, naszej, czy zwyczajnie zdarze艅 losowych. Oczywistym jest, 偶e osobn膮 kwesti膮 b臋dzie okre艣lenie kto w sytuacji szkody za ni膮 odpowiada.

Podstaw膮 dla mnie jest zn贸w ubezpieczenie OC w 偶yciu prywatnym czy te偶 OC dzia艂alno艣ci gospodarczej w艂a艣ciciela. Uwa偶am, 偶e o tym nale偶y powtarza膰 a偶 do znudzenia

W mieszkaniach wynajmowanych sugeruj臋 jeszcze dalsze uzupe艂nienie zakresu ubezpieczenia Odpowiedzialno艣ci Cywilnej. W zale偶no艣ci od rodzaju prowadzonego rodzaju wynajmu mo偶emy wybra膰 jeden z dw贸ch wariant贸w:

  • OC w 偶yciu prywatnym wykupione przez najemc臋 (podkre艣l臋 – najemc臋, a nie w艂a艣ciciela mieszkania) 鈥 w zale偶no艣ci od Towarzystwa z ewentualnymi dodatkami rozszerzaj膮cymi zakres ubezpieczenia na mienie wynajmowane
  • Dodatek do ubezpieczenia o nazwie typu 鈥OC najemcy鈥 (b膮d藕 zbli偶onej) 鈥 problemem jest to, 偶e r贸偶ne Towarzystwa pod t膮 sam膮 nazw膮 oferuj膮 zupe艂nie r贸偶ne produkty i ta nazwa jest bardzo myl膮ca. Na potrzeby artyku艂u przyjm臋, 偶e pod tym poj臋ciem rozumiem dodatek do ubezpieczenia mieszkania wykupywany przez w艂a艣ciciela mieszkania.

Ubezpieczenie OC najemcy

Ubezpieczenie odpowiedzialno艣ci cywilnej najemcy mieszkania na wynajem

Ja osobi艣cie jestem zwolennikiem obowi膮zkowego wymagania od najemc贸w wykupienia w艂asnego ubezpieczenia OC w 偶yciu prywatnym. Tym bardziej, 偶e koszt takiego ubezpieczenia, przy sumie ubezpieczenia 100.000, z艂 w zale偶no艣ci od Towarzystwa nie powinien przekroczy膰 50 z艂 鈥 oczywi艣cie jako samodzielny produkt, bo w r贸偶nych pakietach mo偶e by膰 ta艅szy.

Rozwi膮zanie ma to dwa niezaprzeczalne plusy:

  • Z tego ubezpieczenia mog膮 zosta膰 pokryte wyrz膮dzone z winy najemcy szkody na mieniu nale偶膮cym do s膮siad贸w (ale te偶 i pozosta艂ych najemc贸w, wsp贸lnoty, sp贸艂dzielni itp.) oraz co najwa偶niejsze te偶 na mieniu w艂a艣ciciela (w odr贸偶nieniu od dodatku OC najemcy opisanego poni偶ej.
  • Koszt pokrywa najemca a nie w艂a艣ciciel lokalu

Zdecydowanie zatem zalecam ten wariant ubezpieczenia. Zdaj臋 sobie spraw臋, 偶e w przypadku wynajmu mieszka艅 na d艂ugi termin nie powinno by膰 z tym problemu, to prowadz膮c najem kr贸tkoterminowy ci臋偶ko wymaga膰 od turyst贸w okazywania w艂asnego ubezpieczenia鈥

Dla mieszka艅 wynajmowanych w kr贸tkim terminie kluczowe jest dokupienie przez w艂a艣ciciela dodatku do ubezpieczenia nieruchomo艣ci o typie 鈥濷C najemcy鈥 (cz臋艣膰 Towarzystw oczywi艣cie mo偶e ten dodatek nazywa膰 troch臋 inaczej). Dzi臋ki wykupieniu tego dodatku to ubezpieczenie naszego mieszkania obejmuje szkody wyrz膮dzone przez np. turyst贸w s膮siadom (oraz wszystkim innym osobom trzecim 鈥 oczywi艣cie wyrz膮dzone w zwi膮zku z u偶ytkowaniem mieszkania). Wskaza膰 trzeba jednak jasno, 偶e dodatek ten nie pozwoli na uzyskanie odszkodowania za uszkodzone mienie w艂a艣ciciela powsta艂e z w winy najemcy, czy turysty.

Dlaczego te dwa mo偶liwe warianty ubezpieczenia s膮 tak istotne? Postaram si臋 opisa膰 to poni偶ej 鈥 wchodz膮c ju偶 jednak troch臋 w dywagacje prawne.

Je艣li do szkody doprowadzi艂 nasz najemca (np. uszkadzaj膮c kabin臋 prysznicow膮, zostawiaj膮c na gazie garnek, czy te偶 nie zakr臋caj膮c kurka od wody) 鈥 sytuacja jest pozornie prosta. Za napraw臋 szk贸d
w naszym mieniu mo偶emy u偶y膰 pieni臋dzy ze zdeponowanej kaucji. I taki b臋dzie zapewne nasz pierwszy krok, ale鈥

– co je艣li warto艣膰 strat b臋dzie wy偶sza ni偶 kaucja?

– co je艣li dosz艂o do uszkodzenia mienia s膮siad贸w, b膮d藕 pozosta艂ych najemc贸w?

Aby unikn膮膰 problem贸w zdecydowanie nale偶y w umowie najmu zaznaczy膰, i偶 oczekujemy od naszego najemcy wykupienia ubezpieczenia OC w 偶yciu prywatnym (rozszerzone o ewentualne klauzule dotycz膮ce odpowiedzialno艣ci za mienie wynajmowane – w zale偶no艣ci od Zak艂adu Ubezpiecze艅).

Warto jednak od razu podkre艣li膰, 偶e posiadanego przez naszego najemc臋 ubezpieczenia nie mo偶emy traktowa膰 jako dodatkowego 鈥瀎unduszu remontowego鈥. Towarzystwa nie b臋d膮 delikatnie m贸wi膮c 鈥瀋h臋tne鈥 do wyp艂aty odszkodowania w momencie, kiedy b臋dziemy chcieli z odszkodowania odmalowa膰 pok贸j, czy mieszkanie w zwi膮zku z ich naturalnym zu偶yciem. Takie sytuacje nie s膮 obj臋te ubezpieczenie. Tutaj b臋dziemy musieli skorzysta膰 standardowo z kaucji.

Podstawow膮 zasad膮 w rozpatrywaniu szk贸d ubezpieczeniowych jest tzw. zasada winy. Upraszczaj膮c (znacznie) chodzi o to, 偶e za szkod臋 odpowiada ten, kto jest winny jej powstania.

Tre艣膰 art. 415 Kodeksu Cywilnego wskazuje: 鈥滽to z winy swej wyrz膮dzi艂 drugiemu szkod臋, obowi膮zany jest do jej naprawienia鈥.

Sytuacj臋 komplikowa膰 mo偶e chocia偶by fakt, 偶e za win臋 mo偶e by膰 uznane zar贸wno dzia艂anie, jak
i zaniechanie dzia艂ania鈥

Dodatkowo spraw臋 komplikuje fakt, 偶e w ka偶dej nieruchomo艣ci, (niezale偶nie od faktu kto j膮 zamieszkuje), mo偶e nast膮pi膰 tzw. zdarzenie losowe, powsta艂e samoistnie i bez niczyjego udzia艂u 鈥 mo偶e to by膰 np. przeciek w臋偶yka w pralce, p臋kni臋cie krzywki w 艂azience itp. W贸wczas naszych szk贸d nie naprawimy z kaucji, a po stronie w艂a艣ciciela le偶y doprowadzenie do stanu sprzed szkody zar贸wno swojego lokalu, jak i ewentualnych szk贸d na mieniu s膮siad贸w, sp贸艂dzielni, czy wsp贸lnoty oraz najemc贸w (oczywi艣cie ca艂y czas zak艂adamy brak winy najemcy 鈥 czyli np. nie montowa艂 on samodzielnie w臋偶yka itp.). Pomijam ju偶 w rozwa偶aniach ewentualn膮 odpowiedzialno艣膰 producenta, czy sprzedawcy w臋偶yka鈥 W takim wypadku w艂a艣ciciel musi skorzysta膰 ze swojego ubezpieczenia mieszkania a s膮siedzi (czy najemcy) z jego OC w 偶yciu prywatnym.

Szerzej zakres ubezpieczenia OC dzia艂alno艣ci i PC w 偶yciu prywatnym poruszy艂em w poprzednim artykule聽

Mo偶na przyj膮膰, 偶e w艂a艣ciciele mieszka艅 wynajmowanych na d艂ugi termin, w przypadku uszkodzenia przez najemc贸w ich mienia, s膮 lepiej zabezpieczeni – poprzez pobranie kaucji i wymaganie wykupienia ubezpieczenia OC w 偶yciu prywatnym przez najemc贸w.

W艂a艣ciciele mieszka艅 wynajmowanych turystom s膮 w nieco gorszej sytuacji. Oczywi艣cie w przypadku szk贸d spowodowanych z winy turyst贸w mo偶na dochodzi膰 swoich roszcze艅 bezpo艣rednio od nich.
Co je艣li turysta ju偶 wyjecha艂 a jego karta zosta艂a zablokowana? Przy obywatelu Polski mo偶emy podejmowa膰 oczywi艣cie odpowiednie kroki prawne, licz膮c na odzyskanie nale偶no艣ci za szkody. Co jednak w przypadku turyst贸w zagranicznych? W艂a艣ciciel (a tak偶e np. s膮siedzi) w zasadzie zostaje sam ze stratami. Jak wskaza艂em powy偶ej 鈥 ci臋偶ko od ka偶dego turysty wymaga膰 odpowiedniego ubezpieczenia przed zameldowaniem si臋 do apartamentu.

Ubezpieczenia All Risk

Ubezpieczenie mieszkania od wszystkich ryzykRozwi膮zaniem zn贸w mo偶e by膰 odpowiednio dobrane ubezpieczenie. Cz臋艣膰 Towarzystw ma w ofercie ubezpieczenie mur贸w i wyposa偶enia w wariancie tzw. 鈥瀉ll risk鈥 鈥 od wszystkich ryzyk. Warto rozwa偶y膰 zakup tego wariantu ubezpieczenia przy mieszkaniu wynajmowanym na kr贸tki termin. Cz臋艣膰 Towarzystw ma tak skonstruowany zakres ubezpieczenia w wariancie All Risk, kt贸ry pozwoli na uzyskania odszkodowania przez w艂a艣ciciela w przypadku szk贸d wyrz膮dzonych mu m.in. przez turyst贸w. Zawarcie ubezpieczenia w takim wariancie pozwoli nam zminimalizowa膰 powsta艂e w ten spos贸b straty. Mowa oczywi艣cie o uszkodzeniu mienia 鈥 ubezpieczenie nie obejmie np. kradzie偶y sprz臋tu przez turyst贸w.

Oczywi艣cie nie jest to takie proste, bo r贸偶ne Towarzystwa pod t膮 sam膮 nazw膮 maj膮 czasami bardzo r贸偶ne zakresy 鈥 mimo to偶samej nazwy All Risk 鈥 trzeba dobrze przeanalizowa膰 Og贸lne Warunki Ubezpieczenia, b膮d藕 oczywi艣cie poradzi膰 si臋 do艣wiadczonego agenta.

Sam zakres ubezpiecze艅 w formule ALL Risk oczywi艣cie jest znacznie szerszy 鈥 tutaj przedstawiam tylko jeden z element贸w 鈥 zwi膮zany z wynajmem kr贸tkoterminowym. Generalnie jest to bardzo ciekawa formu艂a ubezpieczenia wszystkich nieruchomo艣ci 鈥 nie tylko tych na wynajem, ale r贸wnie偶 naszych w艂asnych w kt贸rych mieszkamy. Cz臋艣膰 Towarzystw w tej formule wyp艂aci np. za tzw. szkody w艂asne 鈥 czyli je艣li to my, nasze dzieci, b膮d藕 zwierz臋ta uszkodz膮 nam nasze mienie. Za takie zdarzenia r贸wnie偶 w niekt贸rych Towarzystwach mo偶emy uzyska膰 odszkodowanie 鈥 oczywi艣cie mo偶e si臋 to wi膮za膰 z jakimi艣 dodatkowymi warunkami, potr膮ceniem cz臋艣ci odszkodowania itp. 鈥 ale jednak warto o to zadba膰.

Przyk艂ad (poni偶ej): Zobacz przyk艂ad polisy i kalkulacji sk艂adki dla Ubezpieczenia All Risk

Home Assistance

Kolejnym wartymi rozwa偶enia zakresami s膮 dodatki typu Home Assistance. Te dodatkowe zakresy ubezpieczenia sprawdzaj膮 si臋 przy wynajmie zar贸wno na d艂ugi, jak聽 i na kr贸tki termin. W przypadku powstania awarii pozwalaj膮 one na skorzystanie z us艂ugi hydraulika, elektryka, 艣lusarza, specjalisty od sprz臋t贸w RTV-AGD, informatyka itp. Oczywi艣cie r贸偶ne Towarzystwa maj膮 swoje zasady i troch臋 inne propozycje 鈥 ale zdecydowanie jest to praktyczne rozwi膮zanie. Roczny koszt mie艣cie si臋 w przedziale 20-50 z艂. W zale偶no艣ci od oferty Towarzystwa mamy w tej cenie w ci膮gu roku mo偶liwo艣膰 skorzystania (w przypadku awarii) z organizacji i pokrycia koszt贸w kilku wizyt i robocizny odpowiednich fachowc贸w. W zale偶no艣ci od Towarzystwa mo偶emy te偶 mie膰 pokrycie koszt贸w ca艂o艣ci, b膮d藕 w jakiej艣 konkretnej kwocie koszt贸w niezb臋dnych cz臋艣ci zamiennych.

Przy jakiejkolwiek wizycie fachowca, np. hydraulika robocizna zapewne zaczyna si臋 od 150 z艂 za drobne prace. W przypadku skorzystania z us艂ugi z tego dodatku do ubezpieczenia zazwyczaj nasza rola ko艅czy si臋 na zg艂oszeniu telefonicznym szkody 鈥 reszt膮 zajmuj膮 si臋 ju偶 pracownicy Towarzystwa.

Ubezpieczenie ochrony prawnej

Kolejnym dodatkiem proponowanym przez niekt贸re Towarzystwa jest ubezpieczenie ochrony prawnej. W wi臋kszo艣ci Towarzystw ochrona dotyczy kwestii prawnych zwi膮zanych z ubezpieczonym mieszkaniem.聽 W zale偶no艣ci od warunk贸w mo偶emy liczy膰 na pomoc w zakresie przygotowywania tre艣ci umowy, pism zwi膮zanych z windykacj膮 nale偶no艣ci, pism procesowych, ale tak偶e fizyczne reprezentowanie przez profesjonalnego pe艂nomocnika przy ewentualnych sprawach s膮dowych.

Przed艂u偶ona gwarancja

Ka偶dy sprz臋t zakupiony w sklepie obj臋ty jest gwarancj膮 producenck膮, kt贸ra obejmuje g艂贸wnie wady materia艂owe i produkcyjne. Na zg艂oszenie takiej reklamacji s膮 zazwyczaj dwa lata 鈥 mowa oczywi艣cie
o zakupach konsumenckich, w przypadku zakupu w zwi膮zku z prowadzon膮 dzia艂alno艣ci膮 gwarancja mo偶e by膰 ograniczana przez producenta.

Rozszerzona, czy te偶 inaczej przed艂u偶ona, gwarancja jest dodatkowym ubezpieczeniem sprz臋tu RTV-AGD. Zapewne wi臋kszo艣膰 z Was kupuj膮c jakikolwiek sprz臋t w dowolnym elektromarkecie otrzyma艂a pytanie w艂a艣nie o przed艂u偶on膮 gwarancj臋. 聽Pomijaj膮c oczywi艣cie zach臋ty sprzedawcy 鈥 czy warto rozwa偶a膰 zakup tej 鈥瀏warancji鈥?

Ubezpieczenie to jest proponowane przez r贸偶ne Towarzystwa z r贸偶nym zakresem, ale standardowo pozwala ono wyd艂u偶y膰 zwyk艂膮 gwarancj臋, a tak偶e wprowadzi膰 dodatkowe zdarzenia, np.: 聽na wypadek kradzie偶y, w艂amania, po偶aru, zalania czy uszkodzenia mechanicznego 鈥 na kolejne dwa do pi臋ciu lat. Umow臋 ubezpieczenia klient nabywa w sklepie 鈥 kupuj膮c sprz臋t. Sprzedawca (i sklep) otrzymuje od ubezpieczyciela prowizj臋. Nie dziwi wi臋c fakt, 偶e sprzedawcy tak ch臋tnie polecaj膮 to ubezpieczenie klientom.

Bior膮c poprawk臋 na r贸偶ni膮ce si臋 warianty tych ubezpiecze艅 w zale偶no艣ci od Towarzystwa, mo偶na przyj膮膰, 偶e zasady przed艂u偶onej gwarancji s膮 proste. Kupujemy nowy sprz臋t, kt贸ry przez pierwsze dwa lata jest chroniony na podstawie gwarancji producenta (celowo pomijam zakres uprawnie艅 przys艂uguj膮cych z r臋kojmi), a p贸藕niej od trzeciego do pi膮tego roku u偶ytkowania, zostaje uruchomiona przed艂u偶ona gwarancja.

Czy warto dokupi膰 tak膮 ochron臋 w przypadku zakupu pralki, lod贸wki, czy telewizora? Tutaj ju偶 ka偶dy sam musi sobie odpowiedzie膰 na to pytanie. W niekt贸rych przypadkach sk艂adka ubezpieczenia mo偶e dochodzi膰 do 1/3 ceny kupowanego sprz臋tu. Mimo to, p艂ac膮c za przed艂u偶on膮 gwarancj臋 sprz臋tu mamy szans臋 otrzyma膰 nowe urz膮dzenie, je艣li naprawa nie jest mo偶liwa. B臋dzie to sprz臋t por贸wnywalny lub identyczny w zale偶no艣ci od dost臋pno艣ci modelu na rynku.聽My艣l臋, 偶e wi臋kszo艣膰
z Was zauwa偶y艂a znaczne obni偶enie trwa艂o艣ci produkowanego obecnie sprz臋tu elektronicznego. Niekt贸rzy moi znajomi, z u艣miechem na ustach, wskazuj膮 偶e bez problemu wiedz膮 kiedy ko艅czy si臋 gwarancja na ka偶dy zakupiony przez nich sprz臋t 鈥 jest to zawsze tydzie艅 przed awari膮. Oczywi艣cie jest to ogromna przesada, ale fakt szybkiego zu偶ycia obecnie produkowanego sprz臋tu jest bezsprzeczny. Mimo czasami do艣膰 wysokiej ceny zakupu ubezpieczenia mo偶e by膰 ono op艂acalne w przypadku zakupu do mieszka艅 wynajmowanych np. w kr贸tkim terminie 鈥 zu偶ycie sprz臋tu mo偶e by膰 znaczne
w zwi膮zku z ci膮g艂膮 rotacj膮 os贸b.

Ubezpieczenie utraty czynszu

Z tego co wiem to obecnie dwa Towarzystwa maj膮 w swojej ofercie dodatek do ubezpieczenia pozwalaj膮cy na wyp艂at臋 odszkodowania w przypadku braku p艂atno艣ci od najemc贸w. Oczywi艣cie nie jest to rozwi膮zanie pozwalaj膮ce nie martwi膰 si臋 w og贸le niep艂ac膮cymi najemcami 鈥 tak dobrze nie ma.

Oba Towarzystwa proponuj膮 wyp艂at臋 w kwocie trzech miesi臋cznych op艂at czynszowych od najemc贸w w przypadku braku mo偶liwo艣ci mieszkania w lokalu 鈥 np. z powodu po偶aru, zalania, czy innych zdarze艅 losowych.

Jedno z Towarzystw posz艂o o krok dalej 鈥 wyp艂aci te偶 r贸wnowarto艣膰 trzech czynsz贸w w przypadku braku p艂atno艣ci przez najemc臋 鈥 oczywi艣cie pod okre艣lonymi warunkami. To rozwi膮zanie jest niestety ju偶 dro偶sze. Koszt samego dodatku (osobno trzeba zawrze膰 oczywi艣cie umow臋 ubezpieczenia mieszkania) to w chwili obecnej 200 z艂 na rok.

Ka偶dy samodzielnie musi oceni膰 ryzyko. Czy prowadzona dotychczas selekcja najemc贸w si臋 sprawdza, czy by艂y z tym jakie艣 problemy?

Co przy dzia艂alno艣ci opartej na podnajmie?

Inwestowanie w podnajem nieruchomo艣ci

Opisane powy偶ej ubezpieczenia dotycz膮 oczywi艣cie w艂a艣ciciela mieszkania. On powinien je zawrze膰 jako posiadacz mienia. Czy powinni艣my zatem posiada膰 jakie艣 ubezpieczenie prowadz膮c dzia艂alno艣膰 opart膮 na podnajmie?

Wed艂ug mnie jak najbardziej. Oczywi艣cie zakres zale偶y od rodzaju prowadzonej dzia艂alno艣ci. Czy wy艂膮cznie przejmujemy od w艂a艣ciciela mieszkania i wynajmujemy je dalej bez wprowadzonych 偶adnych zmian, i bez dokupywanych sprz臋t贸w, czy te偶 dokonujemy powa偶nych aran偶acji (z podzia艂em na kawalerki w艂膮cznie) i zakup贸w sprz臋t贸w. Zale偶y te偶 oczywi艣cie kto finansuje aran偶acje i remont 鈥 czy w艂a艣ciciel, czy Ty jako podnajemca.

Podstaw膮, tak jak w ka偶dej innej dzia艂alno艣ci jest dla mnie tutaj ubezpieczenie OC dzia艂alno艣ci gospodarczej. W zale偶no艣ci od zakresu wykonywanych czynno艣ci (czy tylko 鈥瀦arz膮dzanie鈥, czy te偶 remonty) powinna ona zawiera膰 opisane ju偶 wcze艣niej kody PKD realizowanych przez nas czynno艣ci i ewentualne klauzule dodatkowe. Ten temat szerzej by艂 poruszony w pierwszej cz臋艣ci serii.

Ale Ty jako podnajemca w przypadku ponoszenia koszt贸w na remont powiniene艣 ubezpieczy膰 swoje mienie. S膮 to tzw. nak艂ady inwestycyjne (adaptacyjne). Czyli koszty, jakie zosta艂y poniesione na remont mieszkania. Czy to wstawione 艣cianki dzia艂owe, nowe p艂ytki, panele, czy chocia偶by pow艂oki malarskie. Je艣li do tego samodzielnie kupujecie inne wyposa偶enie, np. 艂贸偶ka, meble, czy sprz臋t RTV-AGD powinni艣cie go r贸wnie偶 ubezpieczy膰 we w艂asnym zakresie. Ubezpieczenie zawarte przez w艂a艣ciciela obejmuje wy艂膮cznie nale偶膮ce do niego mienie 鈥 mowa tutaj oczywi艣cie o ubezpieczeniu w zakresie mur贸w i wyposa偶enia.

I na koniec wa偶na uwaga dotycz膮ca mieszka艅 przeznaczonych do dzia艂alno艣ci w podnajmie. Nale偶y koniecznie zweryfikowa膰 zakres ubezpieczenia w艂a艣ciciela mieszkania. Cz臋艣膰 Towarzystw nie pozwala na ubezpieczenie mieszkania b臋d膮ce przedmiotem podnajmu. Jest to wprost podane w w艂膮czeniach ochrony ubezpieczenia. W przypadku ujawnienia faktu podnajmu podczas likwidacji szkody 鈥 b臋dzie to powodem do odmowy w przypadku szkody (np. zalania, po偶aru itp.). Porozmawiajcie z w艂a艣cicielami Waszych mieszka艅, zwr贸膰cie uwag臋 na to w jakim Towarzystwie ma ubezpieczone mienie, w jakim zakresie 鈥 czy dopuszczalna jest tam dzia艂alno艣膰 podnajmu. Mo偶e si臋 okaza膰, 偶e w przypadku wyst膮pienia powa偶nej szkody nie otrzyma odszkodowania 鈥 raczej nie trzeba dodawa膰, 偶e niewielkie s膮 szanse na kontynuowanie wtedy Waszego biznesu z tym w艂a艣cicielem
(a mo偶e i jego znajomymi, rodzin膮 itp.).

Piramida ubezpiecze艅

Piramida stanowi podsumowanie rodzaj贸w (b膮d藕 dodatkowych zakres贸w) ubezpiecze艅 zalecanych podczas inwestowania w nieruchomo艣ci 鈥 pod k膮tem os贸b chronionych danym ubezpieczeniem.

Po prawej cz臋艣ci wskazany jest zakres ubezpieczenia a po lewej grupa os贸b, kt贸ra mo偶e skorzysta膰
z odszkodowania w przypadku zaj艣cia szkody

Podsumowanie sugerowanego zakresu ubezpiecze艅

(z uwzgl臋dnieniem specyfiki prowadzonej dzia艂alno艣ci i inwestowania)

Podsumowanie sugerowanego zakresu ubezpiecze艅

Powy偶sza tabela stanowi podsumowanie sugerowanych zakres贸w ubezpiecze艅 鈥 z podzia艂em na grupy 鈥瀦ainteresowanych鈥 rodzaj贸w inwestor贸w. W zale偶no艣ci od rodzaju prowadzonej dzia艂alno艣ci do dyspozycji jest coraz szerszy zakres ubezpiecze艅.

Fragment polisy All Risk

Przyk艂ad polisy mieszkania ubezpieczonego w formule All risk. Ubezpieczenie zawiera omawiane dodatki w postaci:

  • Oszklenia
  • Przepi臋cia (zar贸wno skop napi臋cia, jak i wy艂adowania atmosferyczne)
  • Koszty poszukiwania przyczyny szkody oraz koszt przywr贸cenia do stanu sprzed szkody
  • Pakiet Home Assistance
  • Dodatek OC najemcy

Suma ubezpieczenia od ognia (i innych zdarze艅 losowych) mieszkania to 400.000 z艂, a suma ubezpieczenia wyposa偶enia 30.000 z艂

Suma ubezpieczenia od kradzie偶y z w艂amaniem mieszkania to 5.000 z艂 (dotyczy to strat spowodowanych podczas w艂amania i zwi膮zanych z tym ewentualnych dewastacji 鈥 czyli opisane w artykule wy艂amanie drzwi, okien, zamk贸w itp.), a suma ubezpieczenia wyposa偶enia to 12.000 z艂 (opisana w artykule sytuacja oceny jaki sprz臋t realnie mo偶e zosta膰 ukradziony)

Mieszkanie zawarte w takim zakresie jest obj臋te bardzo szerok膮 ochron膮. Zabezpieczeni s膮 zar贸wno s膮siedzi, jak i najemcy (czy tury艣ci) je艣li dojdzie do szkody z winy w艂a艣ciciela mieszkania. Zabezpieczeni s膮 te偶 s膮siedzi, je艣li dojdzie do np. zalania z winy turyst贸w.

Zabezpieczony jest r贸wnie偶 w艂a艣ciciel mieszkania, je艣li dojdzie do szkody z winy turyst贸w, ale te偶 i pozosta艂ych zdarze艅 losowych.

Ubezpieczenie dla osoby prywatnej. Sk艂adka to 345 z艂 za rok.

Fragment polisy dla mieszkania na flipa

Prostsza wersja umowy ubezpieczenia 鈥 typowa pod flipa.

Ubezpieczenie zawiera omawiane dodatki w postaci:

  • Oszklenia
  • Przepi臋cia (zar贸wno skop napi臋cia, jak i wy艂adowania atmosferyczne)
  • Koszty poszukiwania przyczyny szkody oraz koszt przywr贸cenia do stanu sprzed szkody

Ubezpieczenie nie zawiera dodatk贸w home assistance, jak tez i OC w 偶yciu prywatnym w艂a艣ciciela. Ubezpieczenie OC w 偶yciu prywatnym / dzia艂alno艣ci gospodarczej w tym wypadku w艂a艣ciciel ma ju偶 zawarte na innej polisie. Ekipa, kt贸ra prowadzi remont ma r贸wnie偶 swoje ubezpieczenie OC dzia艂alno艣ci gospodarczej.

Mamy tutaj ubezpieczone mury i wyposa偶enie zar贸wno od ognia i zdarze艅 losowych, jak i od kradzie偶y z w艂amaniem. Podstawowy zakres ubezpieczenia mieszkania na flipa.

Oczywi艣cie po sprzeda偶y mieszkania otrzymamy jeszcze proporcjonalny zwrot sk艂adki.

Ubezpieczenie dla osoby prywatnej. Sk艂adka to 157 z艂 na rok.

Do艂膮cz do Klubu Inwestora

Dzi臋kujemy, 偶e jeste艣 z nami. Cieszymy si臋, 偶e interesuj膮 Ci臋 tworzone przez nas tre艣ci. Je艣li zechcesz pozostaniemy w kontakcie i b臋dziemy Ci臋 informowa膰 na wskazany adres e-mail o organizowanych przez nas webinarach i szkoleniach.
Imi臋:
Email:


Mo偶esz si臋 wypisa膰 w ka偶dej chwili

Przeczytaj te偶: Co inwestor w nieruchomo艣ci powinien wiedzie膰 o ubezpieczeniach OC – zar贸wno swoich, jak ekip remontowych

Dodaj komentarz

Tw贸j adres email nie zostanie opublikowany. Pola, kt贸rych wype艂nienie jest wymagane, s膮 oznaczone symbolem *